教育費ピーク時にiDeCoを減額すべきか問題

教育費ピーク時にiDeCoを減額すべきか問題。これは子育て世代がほぼ100％ぶつかる現実的な悩みだ。結論から言うと、「減額していいケース」と「減額してはいけないケース」ははっきり分かれる。気合や根性の話ではなく、家計構造の問題で決まります。まず、教育費のピークはいつ来るか。一般的には中学後半〜高校〜大学入学〜在学中が最大の山になる。塾代、受験費用、入学金、授業料、仕送り。ここで月数万円単位の追加支出が数年続く家庭も珍しくない。この時期にiDeCoの掛金が家計を圧迫しているなら、減額は「逃げ」ではなく「戦略」です。iDeCoの最大のメリットは節税ですが、それは「余裕資金で続けられていること」が前提になる。毎月の生活費が足りずにカードローンやリボ払いに手を出してまでiDeCoを満額続けるのは、本末転倒どころか危険ゾーンに入る。金利15％の借金をしながら年利5％の運用をするのは、数字の上でも確実に負け戦になります。一方で、減額してはいけない人もいる。住宅ローンの返済に無理がなく、生活防衛資金が半年分以上あり、教育費の支出も事前に見えている人。この状態なら、たとえ家計が一時的に苦しく感じても、iDeCoは「削らない最後の砦」になる。将来の自分に対する強制積立だからです。

現実的な落としどころは「ゼロか満額か」ではなく、「一時的な段階的減額」だ。月2万円→1万円→5000円というように、教育費の山に合わせて調整する。これは制度上も問題なく、減額ペナルティもない。むしろ柔軟に使えるからこそ、iDeCoは家計と両立しやすい。

重要なのは、「教育費は出口がある支出」「老後資金は出口のない支出」という視点だ。教育費のピークはいずれ終わるが、老後資金の不足は死ぬまで続く。だからこそ、教育費が落ち着いた瞬間にiDeCoを自動的に増額できる仕組みを、今のうちに決めておく人が最後に勝ちます。

減額は失敗ではない。設計変更だ。家計は固定ではなく、人生のステージごとに形を変える。その変化に合わせてiDeCoも調整できる人こそ、教育と老後の両立に成功すします。

※ 本文は一般的な情報の提供を目的としています。iDeCoの拠出上限や税制は法改正で変わる可能性があるため、実行前に公式情報や専門家（税理士・金融機関）へご確認ください。

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