株初心者がやりがちな「家計簿ミス」と投資の落とし穴

要点（サマリー）：家計簿はつけているのに投資で失敗する人は「目的のズレ」「現金余力の過小評価」「コスト見落とし」が原因。この記事では具体的なチェックリストと再現性の高い対策を提示します。

家計簿をきちんと付けているのに、いざ投資を始めたら「すぐ売ってしまった」「生活費を切り崩した」という話、よく聞きます。原因は意外と単純で、家計簿の数字を“投資目線”で読めていないことがほとんどです。以下で典型ミスと具体対策を見ていきましょう。

やりがちなミス①：使途不明金を除外している

家計簿で「貯蓄できている」と思っていても、サブスクや年払い、ボーナス月の支出が埋もれていると実際の可処分資金は想定より少ないです。まずは1年分の変動費（年払い・季節費）を月換算して現実の「毎月余剰」を出しましょう。

「投資で取り戻せばいい」と考えると、暴落で生活に支障が出るリスクがあります。目安は 生活費6〜12か月分。詳しい設計は当サイトのキャッシュポジション解説を参照してください：キャッシュポジションの基本設計。

「利回り○％！」の表示に飛びつくと、信託報酬や売買手数料、税後の実効利回りを見落としがち。投資信託やETFは実効コスト＝信託報酬＋売買コスト＋為替コストを想定して期待リターンを下方修正して考えましょう。

月2万円を積立に回すなら、まずは生活防衛費を月1万円ずつ積む設計にして、残り1万円を投資に回す—というようにフローを固定化します。心理的に「目に見える枠」を作ると、暴落時にも売らずに済みます。

Q：生活防衛費が確保できない場合は？

A：まずは支出の「サブスク」「保険の見直し」「光熱の節約」などで3か月分を作ること。急がば回れです。

Q：ボーナスを一括投資していい？

A：心理的に耐えられるなら一括は期待値が高いです。耐えられないなら分割かテンプレ（例：一括50%＋積立50%）がおすすめ。

今日やることはシンプル：1）年払いを月割りにする、2）生活防衛費の目標設定、3）投資に回す額を「自動化」するの3つだけ。これだけで「家計簿は付けているのに投資で失敗する」ケースの多くは防げます。

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