積み立てNISAで毎月8万円×20年｜どれだけ増えるか徹底検証

「毎月8万円を積み立てると、本当に将来お金は増えるのか？」—新NISAで年間投資枠が拡充された今、こう考える人が増えています。結論から先に言うと、利回り次第で数百万円〜1000万円以上の差が出るが、無理のない計画が最優先です。本記事では利回り別のシミュレーション、家計との折り合いの付け方、取り崩しまで具体的に解説します。

まずは数字で確認：シミュレーション（20年）

前提：毎月8万円×20年＝元本1,920万円。では想定利回り別に概算を示します（複利、年率で概算）。

• 年3%： 約2,180万円
• 年5%： 約2,530万円
• 年7%： 約2,990万円

見てわかる通り、利回りが高いほど最終額が大きくなります。年7%と年3%で約800万円の差が出る点は忘れないでください。

「8万円」は現実的か？年収別の目安

理想論ではいくらでも積めますが、現実の家計に合うかが重要です。ざっくりとした目安：

• 年収400万円：毎月8万円は厳しい → まずは3〜5万円から
• 年収600万円：家族構成次第で検討可能 → 家計の固定費見直しが鍵
• 年収800万円以上：余裕を持って8万円を検討できる層

ポイントは「続けられるか」。無理して始めても継続できなければ意味が薄れるので、まずは現実的な金額でスタートして、昇給や副収入で増やすのが現実的です。クレカ積立でポイント還元を活用するテクもあります（詳しくは クレカ積立の基礎）。

投資信託の選び方で結果は変わる

同じ8万円でも「何を買うか」で将来差が出ます。一般的には：

• インデックス（全世界／米国）→ 長期で安定しやすい
• アクティブ→ 大きく勝てばリターンは良いが失敗リスクも高い

初めは低コストのインデックスをコアにして、必要ならサテライトで個別やテーマ投資を組むのが王道。投信選びの基礎は 投資信託入門 を参照してください。

暴落が来たらどうする？心理と運用の設計

積立投資の強みはドルコスト平均法で暴落時に買い増せる点です。とはいえ心理的に耐えられない人は現金クッション（生活費3〜6か月）を確保しておくと安心。急落で狼狽売りをしないためのルール（年1回の点検、リバランス基準の設定）は早めに作っておきましょう。

取り崩しの考え方：老後でどう使うか

20年後に資産ができたら、取り崩し方を設計します。代表的な方法は以下：

• 定率取り崩し（例：年3％）→ 元本を大きく減らさず安定して使える
• 分割売却→ 一括売却のリスク回避に有効
• 配当中心にポートフォリオを移行→ インカムで生活費を補う（ただし減配リスクあり）

目的（生活費補填／旅行資金／住宅ローン返済）に合わせて取り崩し戦略を決めることが大切です。

ケーススタディ：現実的な3シナリオ

保守型：年3%想定、月8万円 → 約2,180万円（堅実）
標準型：年5%想定、月8万円 → 約2,530万円（現実的目標）
攻め型：年7%想定、月8万円 → 約2,990万円（高リスクを含む）

どれを目標にするかで投資商品やリスク許容度が変わります。現実には複数プランを用意しておくと安心です（例：コアはインデックス、余力でサテライト）。

まとめ：まずは計画→少しずつ増やす

毎月8万円×20年は強力な資産形成手段ですが、最優先は「家計との両立」です。まずは目標を数値化し、無理のない金額で開始。投信の選び方・継続ルール・取り崩し設計を決めておくと、途中で迷いにくくなります。親記事の「積み立てNISAの始め方」も必ず確認してください：積み立てNISA 親記事（始め方）。