「給料 上がらないのに 物価高」が続く現代、日本では働いても実質的な生活水準が落ちるケースが増えています。銀行に預けているだけでは資産は増えず、むしろインフレで価値が目減りする――つまり銀行預金 増えないのが現実です。本記事では、普通預金にお金を眠らせがちな人のために、具体的で実行しやすい3つのステップを紹介します。

なぜ「普通預金 もったいない」と言われるのか？数値で理解する

現在の普通預金金利は事実上ゼロ（年0.001％前後）。仮に100万円を1年間置いても利息は数十円〜数百円にしかなりません。一方、物価上昇率（インフレ）は年1〜3％のレンジが普通になりつつあります。つまり、預金の実質的な購買力は時間とともに下がっていくわけです。

例として、年2%のインフレが続いた場合、10年後の貨幣価値は約18%目減りします。これは「眠らせる預金」が実質的な損失を生んでいることを示しています。

ステップ1：生活防衛資金と育てる資金を明確に分ける（最優先）

まずやるのは用途で口座を分けること。最低限の生活防衛資金（目安：生活費の3〜6ヶ月分）は普通預金で確保し、それ以外の余剰資金を「育てる資金」として証券口座で運用に回します。

推奨の分配例（例示）：
・生活防衛資金：普通預金（口座A）＝生活費の3〜6ヶ月分
・育てる資金：証券口座（口座B）＝余剰の50〜80%を積立へ

こうすることで「いつでも使える安心」と「長期で増やす効率」を両立できます。

ステップ2：つみたてNISA と iDeCo を使って“制度の力”で育てる

給料が伸び悩む時代こそ、税制優遇や非課税枠を活用するのが最も効率的です。具体的にはつみたてNISA（運用益非課税）とiDeCo（掛金が所得控除）を軸にするのが王道。

つみたてNISAのメリット

運用益が非課税で、流動性もあるため初心者に最適。月5,000円から始められ、長期の複利効果で実質的な資産増加が期待できます。

iDeCoのメリット

掛金が全額所得控除になるため「手取りを増やす方法」として有効です。例えば会社員が月2万円をiDeCoへ回すと、年間で数万円の税負担軽減が見込めます（属性・税率で異なります）。

まずはどちらかから少額で始め、慣れてきたらバランスを調整するのが現実的な運用です。
▶ iDeCoの申し込みや商品比較は証券会社のページで確認（例：楽天証券 iDeCo）。

ステップ3：自動積立と増額ルールで「給料が上がらないリスク」に備える

給料が上がらない局面でも、仕組みでカバーできます。おすすめは「毎月自動で積立設定」＋「昇給やボーナスが入ったら積立額を自動で増やすルール」を作ること。

• 毎月：つみたてNISAを自動積立（月5,000円〜）
• 同時に：iDeCoを自動積立（月5,000円〜）
• 昇給や特別収入：積立額を年に一度〇%増やす（自動設定ができる証券会社を活用）

この自動化で「忘れるリスク」「短期ノイズに振り回されるリスク」を排除できます。

よくある質問（Q&A）

Q：投資は怖い。元本割れが心配です。

A：まずは少額（月5,000円〜）からスタートし、インデックス型の分散投資を選べばリスクは抑えられます。長期で保有することで短期の変動を吸収できます。

Q：普通預金は全く使えないの？

A：生活防衛資金としての普通預金は必須です。問題は「余剰資金をずっと普通預金に眠らせる」こと。目的別に分けるのが重要です。

Q：給料が上がらない場合、副業収益は全部投資に回すべき？

A：まずは生活防衛資金の確保が最優先。その上で余剰分を投資へ回すと効率的です。

30日アクションプラン（今日からできる）

1. 1〜3日目：普通預金にある“すぐ使わない金”を洗い出す（目安：5万円以上）
2. 4〜7日目：証券口座を1つ開設（楽天証券、SBIなど）
3. 8〜14日目：つみたてNISAを月5,000円で設定
4. 15〜21日目：iDeCoを検討（掛金は月5,000円からでもOK）
5. 22〜30日目：ボーナス等の使い道を「積立増額」に設定

30日後には「普通預金 もったいない」状態から抜け出し、育てる資産構造が動き出します。

参考・おすすめリンク（別タブで開きます）

• 日本銀行（物価・金融政策）
• 金融庁（NISA・iDeCoの制度情報）
• 楽天証券 iDeCo（口座開設の参考）